A fraude de identidade sintética está a tornar-se rapidamente uma das formas de crime financeiro mais perigosas e difíceis de detetar. Esconde-se à vista de todos e pode passar pelos sistemas e enganar os credores e as empresas. Ao contrário do roubo de identidade tradicional, a fraude de identidade sintética não consiste em fazer-se passar por uma pessoa real. Trata-se de misturar ficção com factos para construir uma nova identidade a partir do zero.
Este guia explica o que é a fraude de identidade sintética, como é que os criminosos criam estes perfis falsos e porque é que é uma preocupação cada vez maior.
O que é a fraude de identidade sintética?
A fraude de identidade sintética ocorre quando um criminoso cria uma identidade falsa utilizando uma mistura de informações genuínas e fabricadas. Este tipo de fraude é diferente do roubo de identidade típico, em que um criminoso rouba e utiliza a identidade completa de alguém. Apenas algumas partes da informação podem ser reais (como um número de segurança social), enquanto o resto é totalmente inventado.
Isto torna a deteção difícil. A identidade sintética parece uma pessoa real no papel, mesmo que não pertença a ninguém em particular. É por isso que o roubo de identidade sintética pode passar despercebido durante meses ou mesmo anos. Tornou-se um dos tipos de crime financeiro que mais cresce em todo o mundo.
Como os criminosos criam identidades sintéticas
O processo por detrás da fraude sintética é metódico. Os criminosos não se limitam a criar um nome falso e vão-se embora. Podem construir toda uma vida digital para a sua persona.
Os criminosos começam frequentemente com dados pessoais roubados, como os números da segurança social (SSN), que são frequentemente comprados e vendidos na dark web.
Os SSNs de crianças são alvos particularmente atractivos porque, normalmente, não são utilizados durante anos, o que os torna menos susceptíveis de levantar suspeitas.
Quando os criminosos têm dados reais, como um SSN, combinam-nos com informações de identificação pessoal (PII) fabricadas, como nomes, moradas e números de telefone falsos, para criar uma identidade sintética.
Este híbrido de dados reais e falsos forma uma identificação sintética que parece autêntica para a maioria dos sistemas.
Os autores das fraudes utilizam então a identidade sintética para abrir contas mais pequenas, como um cartão ou um contrato de telemóvel, e pagá-las. Com o tempo, isto cria um historial de crédito credível e permite aos burlões aceder a limites de crédito mais elevados e a empréstimos maiores.
Quando a identidade sintética parece estar estabelecida e ser de confiança, começam as actividades fraudulentas de maior dimensão. Os criminosos solicitam empréstimos e cartões de crédito mais avultados sem intenção de pagar nada.
Porque é que a fraude de identidade sintética é uma ameaça crescente
A fraude de identidade sintética está a tornar-se mais comum por algumas razões fundamentais. Em primeiro lugar, a ausência de uma vítima claramente definida dificulta a deteção ou a definição de prioridades por parte das autoridades. Não há um indivíduo a reclamar - apenas um rasto de danos financeiros e confusão.
É também incrivelmente furtivo. Os criminosos constroem estas identificações sintéticas lentamente, demorando o seu tempo a fazê-las parecer reais. Um perfil falso que é utilizado para pequenas transacções durante um ou dois anos não levanta imediatamente suspeitas. Quando os bancos se apercebem, os danos já estão feitos.
As crianças são alvos frequentes, uma vez que os seus dados pessoais não estão muitas vezes ligados a quaisquer registos financeiros activos. É fácil utilizar o SSN de uma criança e criar uma vida completamente separada com ele - uma vida que pode passar despercebida até que a criança se torne adulta e tente utilizar o seu crédito.
Os bancos e as agências de crédito podem até classificar erradamente estes problemas como um mau comportamento de crédito e não como actividades suspeitas.
Como os criminosos utilizam identidades sintéticas para o roubar
Os criminosos não se limitam a utilizar identidades sintéticas para acumular dívidas de cartão de crédito, as formas como exploram estas personas fabricadas vão muito para além do mundo financeiro. Estas identidades, construídas a partir de uma mistura de informações roubadas e falsas, abrem portas a uma vasta gama de fraudes que muitas vezes passam despercebidas.
Uma das utilizações mais comuns é a fraude financeira. Com uma identidade sintética, os autores de fraudes podem abrir contas de cartão de crédito que parecem completamente legítimas para os credores.
No início, podem até comportar-se como mutuários responsáveis, fazendo pequenas compras e pagando os saldos a tempo para criar confiança. Mas quando a linha de crédito aumenta, o esquema entra em ação.
O mutuário sintético desaparece no ar depois de ter acumulado dívidas enormes. Nalguns casos, estas identidades falsas são usadas para pedir empréstimos pessoais, financiamento automóvel e até hipotecas. Durante todo este tempo, não há uma pessoa real para localizar quando as contas ficam por pagar.
Em 2024, a polícia de Toronto efectuou 12 detenções e apresentou 102 acusações numa operação a que chamou Projeto Déjà Vu. O projeto surgiu na sequência da denúncia de contas sintéticas por parte de um funcionário de uma instituição financeira, muitas das quais pertenciam à mesma pessoa.
"Os autores deste esquema, que começou em 2016, terão criado mais de 680 identidades sintéticas únicas, muitas das quais foram utilizadas para solicitar e abrir centenas de contas bancárias e de crédito em vários bancos e instituições financeiras em Ontário", explicou o detetive de crimes financeiros David Coffey.
A fraude de identidade sintética também encontrou o seu caminho nos sistemas governamentais. Utilizando nomes falsos associados a números válidos da Segurança Social, os criminosos apresentam declarações de impostos fraudulentas para reclamar reembolsos que não lhes pertencem. Outros candidatam-se a subsídios de desemprego ou mesmo a subsídios de invalidez. Trata-se de sistemas concebidos para ajudar pessoas reais em situação de necessidade, mas que estão a ser drenados por identidades que, para começar, nunca foram reais.
Alguns burlões vão ainda mais longe, utilizando estas identidades para se candidatarem a habitação social ou a outras formas de assistência pública, explorando facilmente as redes de segurança.
Os sistemas de saúde também não escaparam. Nalguns casos, são utilizadas identidades falsas para obter acesso a cuidados médicos. Isto pode significar receber tratamento num hospital com um nome falso ou aviar receitas que acabam por ser revendidas ilegalmente. Isto não só cria registos médicos falsos, como também deixa as instituições reais a pagar a fatura. Os médicos podem, sem saber, tratar um doente inexistente, enquanto a pessoa por detrás da fraude permanece escondida.
Há também uma utilização mais obscura para as identidades sintéticas: a fuga à justiça. Os criminosos que procuram manter-se fora do radar utilizam as identidades sintéticas como uma espécie de camuflagem. Sem ligações diretas à sua identidade real, podem viajar, arrendar propriedades ou até mesmo passar por verificações de antecedentes. Isto torna a sua localização e detenção muito mais difícil para as autoridades policiais. Alguns fugitivos utilizaram identidades sintéticas para criar segundas vidas inteiras e passar por sistemas que se baseiam em nomes e números que já não representam pessoas reais.
Porque é que a fraude de identidade sintética é difícil de detetar
Um dos maiores desafios da fraude de identidade sintética é a sua subtileza. Não grita para chamar a atenção. Em vez disso, sussurra e passa despercebida.
Normalmente, não há uma vítima clara. No roubo de identidade tradicional, alguém repara numa cobrança suspeita ou num empréstimo que não contraiu. Mas com a fraude sintética, não há ninguém a verificar - nenhuma pessoa real está a ser totalmente representada.
Os burlões também jogam a longo prazo. Não se disfarçam imediatamente. Muitas vezes, passam meses ou anos a construir a reputação de crédito da identidade sintética antes de lançarem uma grande fraude. Essa paciência dificulta ainda mais o rastreio.
Para além disso, as instituições financeiras interpretam frequentemente de forma incorrecta a fraude de identidade sintética como simples crédito mal parado ou má gestão financeira. As contas são assinaladas como inadimplentes, mas não como fraudulentas, pelo que o crime continua sem ser detectado.
Como detetar e prevenir a fraude de identidade sintética
Saber como evitar a fraude de identidade sintética é um enorme desafio, uma vez que se trata de um dos tipos mais complicados de crime financeiro. Foi concebido para permanecer fora do radar, passando muitas vezes despercebido durante meses ou mesmo anos. No entanto, apesar da sua complexidade, existem formas de detetar atempadamente a fraude de identidade sintética e impedir que os autores da fraude causem danos graves.
Detetar uma fraude de identidade sintética nem sempre é fácil. Uma vez que se baseia em informações reais e falsas, muitos sinais de alerta podem não parecer óbvios à primeira vista. No entanto, há sinais a que vale a pena estar atento.
Os sinais de alerta do relatório de crédito são frequentemente as primeiras pistas. Se aparecerem contas ou empréstimos que nunca foram solicitados, algo não está bem. Uma queda ou um salto súbito na pontuação de crédito sem razão aparente pode ser outro sinal de aviso. A escrita incorrecta do seu nome nos pedidos também pode estar associada a fraude de identidade sintética e é uma tática conhecida dos burlões.
Estas irregularidades sugerem que outra pessoa poderá estar a utilizar uma identidade falsa associada a um número de segurança social verdadeiro.
Como se proteger da fraude de identidade sintética
Ninguém pode impedir totalmente a fraude, mas existem formas eficazes de reduzir o risco. Alguns bons hábitos digitais podem dificultar a criação de identidades sintéticas por parte dos burlões utilizando informações reais.
1: Proteja o seu número de segurança social
A primeira linha de defesa é o Número de Segurança Social. Este número está frequentemente no centro da criação de uma identificação sintética. É importante mantê-lo fora de alcance - nunca o entregue sem um motivo legítimo. Se lhe pedirem o seu SSN online, pense se está a lidar com uma organização oficial ou se pode estar a ser vítima de uma burla.
Manter os documentos físicos fechados à chave e os ficheiros digitais protegidos por palavra-passe é um grande passo para manter as informações seguras. Monitorize a exposição do seu SSN na dark web.
2: Monitorize o seu crédito regularmente
Os seus relatórios de crédito não se referem apenas à probabilidade de obter um empréstimo.
Verificar regularmente os relatórios de crédito ajuda a detetar problemas numa fase inicial. Estar atento a contas desconhecidas ou a actividades de crédito pode detetar fraudes de identidade sintéticas antes que estas se agravem. A maioria das pessoas pode verificar o seu crédito gratuitamente uma vez por ano através de cada uma das principais agências. Estas são a Equifax, a Experian e a TransUnion.
Algumas pessoas também optam por criar alertas de fraude ou utilizar um congelamento de crédito. Os alertas de fraude dificultam a abertura de novas contas utilizando dados roubados. Os congelamentos de crédito vão um pouco mais longe e bloqueiam totalmente os ficheiros de crédito até serem retirados manualmente. Estas ferramentas são gratuitas e eficazes para adicionar outra camada de proteção.
3: Esteja atento às tentativas de phishing
Os criminosos utilizam frequentemente o phishing para recolher dados pessoais. Estas burlas surgem normalmente disfarçadas de mensagens de correio eletrónico ou de texto que pedem informações sensíveis. Mesmo clicando na hiperligação errada, podem ser expostos detalhes que podem ajudar a construir uma identidade sintética.
O phishing continua a ser, de longe, o cibercrime mais comum que é registado nos Estados Unidos.
Ter cuidado com as mensagens não solicitadas, especialmente as que parecem urgentes ou estranhas, ajuda a evitar que dados privados caiam nas mãos erradas. Se for contactado por uma organização que solicite dados pessoais, verifique sempre quem está a entrar em contacto.
4: Monitorizar a sua pegada digital
Analise o seu correio eletrónico através de um scan de pegada digital (gratuito!) e receba alertas semanais de monitorização da dark web.
O que fazer se for vítima de uma fraude de identidade sintética?
Por vezes, mesmo com todas as precauções corretas, a fraude de identidade sintética pode acontecer. É fundamental agir rapidamente e tomar medidas para congelar as suas contas, bem como o crédito, para evitar mais empréstimos. É também crucial denunciar a fraude às autoridades.
1: Congelar o seu crédito
A primeira coisa a fazer é contactar as três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. O congelamento do crédito impede a abertura de novas contas com as informações roubadas. Não afectará as contas actuais, mas impedirá o avanço de novas tentativas de fraude.
Normalmente, o congelamento pode ser efectuado online e permanece no local até ser removido. É um passo sólido para impedir mais danos enquanto se investiga a situação.
2: Denunciar a fraude
O passo seguinte é oficializar a situação. A apresentação de um relatório no IdentityTheft.gov, o centro do governo dos EUA para questões de roubo de identidade, cria um registo em papel. O sistema fornece um plano de recuperação e pode ajudar a documentar o que aconteceu para futuras reclamações ou investigações.
As denúncias também ajudam a construir casos maiores. Muitas operações de fraude sintética envolvem redes e grupos de crime organizado, em vez de apenas um ladrão. As denúncias ajudam as autoridades a identificar padrões e a rastrear a atividade até à sua origem.
3: Notificar os bancos e os credores
Os bancos e as empresas de cartões de crédito devem ser informados. As contas fraudulentas devem ser encerradas e as cobranças falsas contestadas. A maioria das instituições financeiras tem equipas de combate à fraude prontas a ajudar na recuperação de contas, e um aviso prévio aumenta as hipóteses de uma resolução sem problemas. O seu banco pode mesmo contactá-lo se achar que algo é suspeito.
Fornecer a documentação do relatório IdentityTheft.gov pode ajudar a acelerar o processo. Em alguns casos, pode também ser necessário apresentar um relatório policial, especialmente se estiverem envolvidas grandes quantias ou se a atividade criminosa se estender para além das contas financeiras.
4: Investir na proteção e monitorização da usurpação de identidade
Invista numa ferramenta respeitável de proteção e monitorização do roubo de identidade, como a Malwarebytes Identity Theft protection.